拓寬健康險發(fā)展空間
2025-05-16 06:38:53 來源： 中國經(jīng)濟網(wǎng)-《經(jīng)濟日報》
4月份以來，上海、深圳、廈門等地的城市定制型商業(yè)補充醫(yī)療保險（以下簡稱“惠民保”）開啟了新一年度的投保窗口。其中，上海市的“滬惠保”作為全國參保人數(shù)規(guī)模最大的“惠民?！表椖浚兹諈⒈Ｈ藬?shù)突破400萬人次。
當前，我國健康保險發(fā)展總體面臨良好機遇。中國社會科學院國家金融與發(fā)展實驗室和上海健康醫(yī)學院近日聯(lián)合發(fā)布的《健康保險藍皮書——中國健康保險發(fā)展報告（2024）》顯示，2011年以來，我國衛(wèi)生總費用受到來自人口老齡化、疾病譜變化和醫(yī)療服務供給擴張三方面因素的疊加影響，呈現(xiàn)持續(xù)增長趨勢，衛(wèi)生總費用增速平均高出GDP增速2.5個百分點以上，2023年衛(wèi)生總費用占GDP的比重達到7.2%。而在籌資端，政府衛(wèi)生支出和基本醫(yī)療保障支出難以同步增長，這給予了健康保險發(fā)展空間。此外，國家政策持續(xù)加大支持力度，為健康保險發(fā)展營造了良好制度環(huán)境。
據(jù)報告統(tǒng)計，2024年前三季度，保險業(yè)保費收入4.79萬億元，同比增長7.2%。健康險發(fā)展企穩(wěn)回升，保費收入8225.18億元，同比增長8.56%。從產(chǎn)品結構看，健康險發(fā)展面臨結構調整壓力?！盎菝癖！卑l(fā)展模式經(jīng)受住時間檢驗，逐步成型。傳統(tǒng)商業(yè)健康保險保持平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，其中，百萬醫(yī)療保險繼續(xù)向次標體市場拓展，高端醫(yī)療險強化與健康管理的融合，重疾險依然是我國商業(yè)健康保險的主要險種，但其發(fā)展面臨渠道困境、儲蓄功能被壽險產(chǎn)品替代等挑戰(zhàn)，發(fā)展較為受限。
“長期來看，健康險結構調整能否順利完成，取決于醫(yī)療保險業(yè)務能否實現(xiàn)高質量發(fā)展。”國家金融與發(fā)展實驗室保險發(fā)展研究中心主任閻建軍認為，醫(yī)療保險業(yè)務將逐漸走向大眾化和高端化并行的發(fā)展道路，以多層次機制來滿足消費者的不同需求。一方面，走大眾化和普惠化發(fā)展道路，完善社商融合機制，推動普惠型補充醫(yī)療保險發(fā)展模式成熟定型，明確其政策性保險定位，助力解決基本醫(yī)保支付政策范圍之外的大額醫(yī)療費用給一般家庭帶來的“因病致貧”問題。另一方面，以純市場化機制走高端化發(fā)展道路，滿足中高收入階層群體高于法定醫(yī)療保障水平的需求。
“隨著社會老齡化的發(fā)展，慢病逐漸成為大眾疾病譜的主要風險因素，也成為疾病經(jīng)濟負擔的重要影響因素?！闭劶氨ｋU業(yè)參與慢病管理的價值和角色定位，中國人壽再保險有限責任公司總監(jiān)董向兵表示，保險業(yè)從業(yè)務端與投資端參與慢病管理，主要承擔支付方和引流方兩種角色，但目前仍面臨產(chǎn)品吸引力不足、客戶觸達效率低、產(chǎn)業(yè)融合不足以及政策支持不足等問題。建議完善產(chǎn)品設計、放寬承保端限制，促進醫(yī)療數(shù)據(jù)與保險數(shù)據(jù)的有序互聯(lián)與共享，推動商保與醫(yī)保、醫(yī)院、藥械企業(yè)、藥店以及慢病管理運營商等多方深度融合。同時，加大政策支持的力度與針對性，進一步提升健康管理服務在產(chǎn)品費率中的比重，擴大稅優(yōu)健康險的產(chǎn)品涵蓋范圍。
原銀保監(jiān)會副主席黃洪認為，商業(yè)健康保險在發(fā)展過程中，存在產(chǎn)品同質化嚴重、保障能力不足與醫(yī)療體系協(xié)同不足、控費機制有待健全，以及風險定價能力欠缺、數(shù)據(jù)基礎薄弱、科技應用水平滯后、服務體驗有待優(yōu)化等短板。他建議，為推動商業(yè)健康保險高質量發(fā)展，一是要優(yōu)化產(chǎn)品供給結構，滿足多樣化需求；二是要深化醫(yī)療協(xié)同機制，構建利益共享生態(tài)；三是要強化科技賦能，提升風險管控能力；四是要完善政策支持體系，激發(fā)市場活力。（經(jīng)濟日報記者 楊 然）
責任編輯：杜雅雯
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